대출 전 알아두면 좋을 대출 용어와 이자 줄이는 대출 팁 정리

처음 대출은 받으시는 분들은 은행이나 어플에 나오는 생소한 단어들 때문에 당황하신 경험이 있으실 겁니다. 대출 전에 미리 알아두면 좋을 대출 용어와 대출 이자 줄이는 방법, 대출에 대한 몇 가지 팁들을 정리해서 알려드리도록 하겠습니다.

 

 

대출 전 알아두면 좋을 대출 용어와 이자 줄이는 대출 팁 정리

 

대출 전 알아두면 좋을 대출 용어와 이자 줄이는 대출 팁 정리

 

목차

1. 대출
   1. 대출 기관
   2. 대출 기준
   3. 대출 방식
2. 금리
   1. 고정금리
   2. 변동금리
   3. 혼합금리
   4. 중도상환수수료
   5. 금리인하요구권
3. 상환
   1. 원리금균등분할상환방식
   2. 원금균등분할상환방식

 

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대출

대출은 돈이나 물건을 빌려주거나 빌리는 행위를 말합니다. 학자금, 주택자금, 결혼자금, 사업자금 등 여러 이유로 돈을 빌려야 하는 상황이 발생하기 마련입니다.

 

처음 대출을 받으시는 분들은 생소한 용어와 까다로운 절차로 인해 스트레스받으신 경험이 한 번쯤은 있으실 겁니다. 대출은 대출 기관, 대출 기준, 대출 방식 등 여러 조건을 따져봐야 하기 때문에 알아하는 부분이 많습니다. 먼저 대출 기관에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

1. 대출 기관

대출 기관은 보통 은행대출과 P2P 대출로 나눌 수 있습니다. 사람들이 가장 먼저 생각하는 곳은 은행입니다. 제1 금융권으로 분류되어 있는 은행은 비교적 낮은 금리로 대출을 해줍니다.

 

개인의 신용등급이 낮거나 일정한 소득을 증빙할 수 없을 때는 제한되는 경우가 발생합니다. 이런 경우는 제2 금융권에서 진행 중인 대출 상품을 찾아보는 방법이 있습니다. 하지만 대출 금리가 제1 금융권에 비해 높다는 단점이 있습니다.

 

P2P대출은 은행이 아닌 온라인 플랫폼을 통해 대출받는 것을 말합니다. 은행을 거치지 않고 다수의 투자자로부터 모인 투자금을 대출자에게 대출해 주는 방식입니다.

 

투자자는 이자를 통한 수익을 제공받기 때문에 제2 금융권에서 대출을 받는 것보다 대출금리의 부담이 적습니다. 최근에는 P2P 대출 시장이 빠르게 성장하고 있어 합리적인 중금리 대출상품을 찾는 소비자와 투자자들 모두에게 좋은 기회입니다.

 

2. 대출 기준

대출 기준은 신용 대출과 담보 대출이 있습니다. 아마 대출을 조금 알아보신 분들은 이 단어는 한 번씩 들어보셨을 겁니다. 신용대출은 말 그대로 대출을 받으려는 대출자의 신용도를 보고 대출을 해주는 것을 말합니다.

 

신용등급 점수가 높을수록 대출에 유리하며 더 많은 대출금을 받을 수 있습니다. 신용등급은 한 번에 오르는 것이 아니기 때문에 평소 꾸준한 관리를 통해 높은 신용점수를 유지하는 것이 좋습니다.

 

신용점수가 높으면 대출을 해주는 기관에서 심사를 할 때 중요한 심사요소로 들어갑니다. 신용점수에는 소득, 직업의 유무, 금융권 거래내역, 이전에 했던 대출 현황, 연체 이력, 카드 사용률 등 여러 조건들을 취합해 점수를 매기게 됩니다.

 

담보대출은 자신이 소유한 재산을 담보로 돈을 빌리는 것을 말합니다. 집이나 땅 등을 담보로 하기 때문에 담보물의 가치에 따라 대출 한도가 정해집니다.

 

담보대출이 신용대출에 비해 대출금리가 낮지만, 담보물의 가치를 평가하고 값을 매기는데 여러 과정을 거쳐 절차가 복잡할 수 있으니 대출 전에 참고하시기 바랍니다.

 

3. 대출 방식

대출 방식은 한도대출, 건별대출 등이 있습니다. 한도대출에 경우는 대출금을 한 번에 지급받는 것이 아닌 대출금의 한도가 정해지는 방식을 말합니다. 처음에 정한 한도 내로 만기일까지 대출금을 자유롭게 이용하고 갚는 방식입니다.

 

한도대출의 대표적인 상품으로는 마이너스 통장이라고 볼 수 있습니다. 마이너스 통장은 본인이 사용한 금액에 대해서만 이자가 발생하기 때문에 대출액을 필요할 때 효율적으로 사용할 수 있습니다.

 

하지만 돈을 사용하지 않고 마이너스 통장을 보유하는 것만으로도 신용 기록에는 내가 설정한 한도만큼 대출을 한 상태로 나오기 때문에 신용점수에 부정적으로 작용할 수 있습니다.

 

건별대출은 처음에 대출금이 한 번에 지급되는 방식을 말합니다. 큰 목돈을 필요로 하는 경우 많이들 찾는 방식입니다. 건별대출의 경우는 지급된 금액에 이자가 처음부터 부과되니 참고하시기 바랍니다.

 

 

금리

금리는 대출을 받을 때 고려해야 할 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 금리가 낮을수록 매달 내는 이자가 줄어들기 때문에 대출 금리가 낮을수록 좋습니다. 금리의 유형은 고정금리와 변동금리, 혼합금리로 나뉘게 됩니다. 

 

1. 고정금리

고정금리는 대출을 받은 날부터 대출을 전부 갚는 만기일까지 똑같이 고정되어 있는 금리의 대출 상품을 말합니다. 금리가 낮을 때 고정금리 상품을 선택했다면 중간에 금리가 많이 올라도 대출금리는 고정되어 있어 추가적인 리스크가 발생하지 않는 장점이 있습니다.

 

하지만 기본적으로 변동금리 상품의 비해 고정금리 상품의 금리가 0.5~1% 정도 더 높게 설정되어 있기 때문에 잘 비교해 보고 선택하시는 것이 바람직합니다.

 

2. 변동금리

변동금리는 고정금리와 반대로 시시각각 금리가 변하는 상품을 말합니다. 상품마다 금리의 변동 시기가 다릅니다. 평소 금리가 어떻게 변동하는지 확인하고 금리가 계속해서 오르는 시기라면 변동금리를 피하는 것이 좋습니다.

 

3. 혼합금리

혼합금리는 공정금리로 일정기간 유지되고 유지 기간이 끝나면 금리가 변동되는 금리입니다. 현재 시장을 파악하기 어려워 금리를 고르는데 고민이시라면 혼합금리 상품을 선택하시는 것도 한 가지 방법이 될 수 있습니다.

 

4. 중도상환수수료

일반적으로 혼합금리 상품들은 5년 동안 고정 이후 변동되기 때문에 천천히 경제상황을 살피다가 중도상환수수료 면제가 되는 시점에 다른 대출을 받는 방법이 대출 팁이라고 할 수 있습니다.

 

그렇기 때문에 중도상환수수료는 가입 전에 미리 알아두고 살펴보는 것이 좋습니다. 대출상환수수료는 쉽게 말하면 위약금이라고 할 수 있습니다. 지금 당장 목돈이 필요한 경우 금리가 높지만 중도상환수수료가 낮은 대출을 받는 것이 유리할 수 있습니다.

 

일반적으로 중도상환수수료는 앞서 말한 것과 같이 3년을 약정으로 하기 때문에 3년 지난 후에는 면제가 됩니다. 이 부분은 내가 대출받은 은행의 기준에 따라 상이할 수 있으니 대출 전 미리 알아보는 것이 바람직합니다.

 

5. 금리인하요구권

대출 이자를 줄이는 방법 중 하나로는 금리인하 요구권이라는 것을 활용할 수 있습니다. 금리인하 요구권은 본인의 신용상태 혹은 재정상태가 대출을 받았던 때보다 좋아진다면 금융회사를 통해 금리 인하를 요구할 수 있는 제도입니다.

 

대출 후에 신용점수의 상승, 연 소득 상승, 직장 변동, 진급, 전문 자격증 취득 등 여러 상황과 환경의 변화가 긍정적일 경우 금리인하요구권을 신청하는 것이 좋습니다.

 

하지만 부채의 비율이 상승했다면 금리 인하 요구가 이루어지지 않을 수도 있다고 하니 참고하시기 바랍니다. 본인의 상황을 확실하게 입증할 서류나 증빙 자료가 있다면 금리인하요구권을 꼭 제출하시기 바랍니다.

 

상환

대출을 받고 상환하는 방법에는 원리금균등상환방식과 원금균등분할상황방식으로 나눌 수 있습니다. 쉽게 말해 원리금과 원금의 차이라고 볼 수 있습니다.

 

원리금은 원금과 이자를 합쳐서 부르는 것을 말합니다. 상환방식에 따라 매월 내야 하는 납부액이 달라지기 때문에 상환 방식을 알아두는 것이 대출자에게 경제적으로 도움이 됩니다.

 

1. 원리금균등분할상환방식

원리금균등분할상환방식은 단기대출 또는 담보대출, 상환금액이 원금균등상황방식보다 적을 때 선택하면 좋은 방식입니다. 현재상환보다 추후의 소득이 많을 것으로 예상이 되실 경우 원리금균등분할상환 방식이  더 좋은 선택일 수 있습니다.

 

(대출원금 + 이자)/대출기간

 

원리금균등분할상환 납부액 산정 방식

 

 

2. 원금균등분할상환방식

원금균등분할상환방식은 매월 원금을 균등하고 납부하고, 줄어든 대출 잔액에 이자를 매겨 납부하는 방식입니다. 원리금균등분할상환방식과 비교했을 때 총 지급해야 하는 이자가 적지만 초반에 납부하는 원금과 이자가 높다는 점이 있습니다.

 

대출을 받는 것이 현재 목돈이 필요해 받는데 초반에 내야 할 이자가 크다는 것은 경제적으로 부담일 수 있기 때문에 본인의 상황에 맞게 선택하시기를 권장드립니다.

 

원금균등분할상환방식은 이자 비용을 적게 내기 원하거나, 원금 납부를 해도 생활에 지장이 없을 경우 추천드리고 있습니다.

 

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처음 대출받는 분들을 위해 대출 전에 미리 알아두면 좋을 대출 용어와 대출 이자 줄이는 방법, 대출에 대한 몇 가지 팁들을 정리해서 알아보았습니다. 처음이라 익숙지 않아 어려우실 수 있지만 여러 번 읽으면서 숙지하여 대출받는데 조금이나마 도움이 되셨으면 합니다.